ネット銀行とメガバンクの違いを比較

1 その１．経営にかかるコストが違う＝金利が違う
2 その２．諸費用が違う
3 その３．信頼性の違いはどうなの？
- 3.1 借入の際に店舗に行って相談できるメガバンク
- 3.2 ネット銀行は倒産のリスクもあるから怖いは大きな間違え
4 まとめ

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住宅ローンを比較する上で、大きな違いが出てくるのは銀行の種類による違いです。不動産会社からすすめられるのはメガバンクや地方銀行がほとんどですが、インターネット上で低金利とされているのはネット銀行なのです。

ほとんどの方はこの違いを知らずに住宅ローンを決めてしまいます。実はネット銀行とメガバンクには大きな違いがあることを知らなければならないのです。

その１．経営にかかるコストが違う＝金利が違う

メガバンク（大手都市銀行）が銀行の経営に必要なコストというのは

店舗の家賃
店舗の光熱費
ATMの家賃
ATMの光熱費
ATMの費用
店舗にいる人員の人件費
店舗にあるパンフレットの印刷費・デザイン費
お知らせなどのハガキの郵送費
・・・

と上記だけではありませんが、銀行経営には様々なコストがかかります。

しかし、ネット銀行（ネットバンク）の場合

前述したコストはほとんど発生しません！

家賃も本社だけの家賃ですし、人件費も本社にいる社員の人件費だけなのです。
ATMも、自社独自のものは必要ありません。
※例外としてイオン銀行ATMなど自社グループの店舗内にのみ設置するものもあります。

郵送物もなければ、店舗に置くパンフレットもないのです。

すべてインターネットで完結できるから、ネット銀行（ネットバンク）と呼ばれるのです。

一見、店舗がある、営業マンがいるメガバンクの方が便利なように感じてしまいますが
経営に必要なコストが大きければ、それは利用者の負担となってしまうのです。住宅ローンの場合は金利（＝利息収入）に影響があるのです。

つまり、

経営コストが大きいメガバンク → 金利を高くしないと利益が出ない
経営コストが少ないネット銀行 → 金利が低くても利益が出る

状況になるのです。

これがネット銀行とメガバンクの違いを比較する上でいちばん大きなポイントと言っていいでしょう。

その２．諸費用が違う

メガバンクの場合

保証料：金利に0.2％上乗せ
事務手数料：30,000円（税別）

ネット銀行の場合

保証料：0円
事務手数料：借入額の2.0％（税別）

となっています。ここに住宅ローンを比較する上で重要な落とし穴が隠されているのです。

メガバンクは保証料負担が大きく、ネット銀行は事務手数料負担が大きいのですが、保証料は金利に上乗せという費用形態であるため、単純に比較ができないのです。

例：3000万円 35年の借入金利1.0％の場合

メガバンク

保証料：金利0.2％上乗せ＝ 1,184,489円
事務手数料：32,400円（税込）
合計：1,216,889円

ネット銀行

保証料：0円
事務手数料：648,000円（税込）
合計：648,000円

ネット銀行の方が568,889円も安い

という結果になるのです。住宅ローン利用者にわかりにくくなっているだけで、諸費用を見ても経営コストが安くなるネット銀行の住宅ローンの方が負担額少なく済むのです。

その３．信頼性の違いはどうなの？

「そうはいっても、信頼できるメガバンクの方が安心して借りられるんじゃないの？」

という方も多いのですが「信頼できる」というが何を意味するのか？を考えなければなりません。

借入の際に店舗に行って相談できるメガバンク

借入の際に店舗に行って相談できるという点ではメガバンクの方が「信頼できる」「安心できる」というのは間違えありません。担当者が丁寧に接客してくれるからです。ネット銀行の場合は、電話をすれば丁寧に回答はしてくれるものの担当者がいない、顔が見えない不安というのは残ってしまうのです。

ネット銀行は倒産のリスクもあるから怖いは大きな間違え

ネット銀行だと倒産してしまうんじゃないか？という倒産のリスクが怖いという方も少なくありません。しかし、住宅ローンは預金とは違って「お金を借りる」サービスです。極端な話を言えば、お金を借りた銀行が倒産してしまっても、住宅ローン利用者にデメリットはほとんどないのです。お金を借りた銀行が倒産したとしても住宅ローンがチャラになるわけではありません。他の銀行へ債権が移るだけなのですが、当然金利は維持されそのままの借入が適用されるはずです。住宅ローンを比較する上では倒産のリスクは考える必要がないのです。